Respuesta corta
Para reclamar un seguro de vida grupo, la empresa o los beneficiarios avisan a la aseguradora y presentan la reclamación con los documentos que prueban el siniestro: certificado de defunción o dictamen de incapacidad, documentos del asegurado y de los beneficiarios, y la certificación de que el empleado estaba en el grupo asegurado. Según el artículo 1080 del Código de Comercio, la aseguradora debe pagar dentro del mes siguiente a la entrega completa de la reclamación. El derecho a reclamar prescribe, en general, a los dos años.
Quién reclama
En caso de fallecimiento reclaman los beneficiarios que designó el empleado. Si no designó a nadie, reclaman los herederos legales. En incapacidad total y permanente reclama el propio empleado.
La empresa, como tomadora, suele acompañar el trámite: certifica que el empleado estaba asegurado y su valor asegurado, y hace el puente con la aseguradora o el intermediario.
Paso a paso
- Avisar a la aseguradora o al intermediario apenas ocurra el siniestro.
- Reunir los documentos que pide la aseguradora.
- Presentar la reclamación formal con todos los soportes.
- Responder las solicitudes adicionales de la aseguradora, si las hay.
- Recibir el pago o la respuesta escrita de la aseguradora.
Documentos que normalmente se piden
Cada aseguradora tiene su propio formulario y puede pedir documentos adicionales. Estos son los más comunes:
- Por fallecimiento: registro civil de defunción, historia clínica o informe de causa de muerte y, si fue accidental, documentos de la autoridad (por ejemplo, el acta de levantamiento).
- Por incapacidad total y permanente: dictamen de pérdida de capacidad laboral emitido por la entidad competente e historia clínica.
- Documento de identidad del asegurado y de los beneficiarios, y prueba del parentesco cuando aplique.
- Certificación de la empresa de que el empleado pertenecía al grupo asegurado.
- Certificación bancaria de los beneficiarios para el pago.
Plazos que debes conocer
| Plazo | Qué significa | Norma |
|---|---|---|
| Un mes | Tiempo que tiene la aseguradora para pagar desde que se entrega la reclamación completa | Código de Comercio, art. 1080 |
| Dos años | Prescripción ordinaria: desde que el interesado conoce o debió conocer el siniestro | Código de Comercio, art. 1081 |
| Cinco años | Prescripción extraordinaria: desde que ocurre el siniestro, aunque no se conozca | Código de Comercio, art. 1081 |
Errores comunes que retrasan el pago
- Dejar pasar el tiempo sin avisar a la aseguradora.
- Presentar la reclamación incompleta.
- No tener actualizados los beneficiarios designados por cada empleado.
- No reportar a tiempo el ingreso de un empleado nuevo a la póliza.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si la aseguradora objeta la reclamación?
Debe hacerlo por escrito y con los motivos. Se puede responder con más pruebas o argumentos. Si la póliza se contrató con nosotros, te acompañamos en ese proceso.
¿Qué pasa si el empleado no había designado beneficiarios?
El valor asegurado se paga a los herederos legales, lo que puede requerir más documentos. Por eso recomendamos que la empresa pida a cada empleado actualizar sus beneficiarios.
Esta guía es informativa. Las coberturas, exclusiones y condiciones exactas dependen de cada aseguradora y están en la póliza y sus anexos.