Respuesta corta
El seguro de vida grupo deudores lo toma una entidad que presta dinero (un fondo de empleados, una cooperativa, una financiera o una empresa que da créditos a sus trabajadores) para asegurar a sus deudores. Si un deudor fallece o queda con una incapacidad total y permanente, la aseguradora paga el saldo de la deuda a la entidad. Así la cartera queda protegida y la familia del deudor no hereda la obligación.
¿Cómo funciona?
La entidad que presta es el tomador y la beneficiaria de la póliza. Cada deudor es un asegurado, y su valor asegurado es, por lo general, el saldo insoluto de su crédito: baja a medida que paga.
Si ocurre el siniestro, la aseguradora le paga a la entidad lo que se debía en ese momento. Si la póliza lo contempla, el excedente sobre el saldo puede ir a los beneficiarios del deudor.
¿Quién lo necesita?
- Fondos de empleados y cooperativas de ahorro y crédito.
- Financieras, compañías de financiación y entidades de microcrédito.
- Empresas que hacen préstamos o anticipos a sus empleados.
- Comercios que venden a crédito con cartera propia.
¿Qué cubre?
- Muerte del deudor por cualquier causa.
- Incapacidad total y permanente del deudor.
- Opcionales, según la aseguradora: enfermedades graves o desempleo.
Vida grupo deudores vs vida grupo para empleados
| Vida grupo deudores | Vida grupo para empleados | |
|---|---|---|
| Qué protege | La cartera de la entidad | A la familia del empleado |
| Beneficiario | La entidad acreedora, hasta el saldo de la deuda | Las personas que designa el empleado |
| Valor asegurado | El saldo del crédito | Suma fija o múltiplo del salario |
| Quién está asegurado | Los deudores | Los empleados |
Qué se necesita para cotizar
- Número de deudores y saldo total de la cartera.
- Distribución por edades y saldo máximo por deudor.
- Tipo de créditos y plazos.
- Si ya tienen póliza: condiciones y siniestralidad de los últimos años.
Preguntas frecuentes
¿El deudor está obligado a tomar el seguro con la aseguradora de la entidad?
La entidad puede exigir que el crédito esté asegurado. Pregunta si acepta una póliza propia que cumpla las condiciones exigidas; en algunos créditos, como el hipotecario, la norma garantiza esa libertad de elección.
¿Qué pasa si el deudor tenía una enfermedad antes del crédito?
Depende de la declaración de salud y de las condiciones de la póliza. Por eso es importante que el deudor responda la declaración con total sinceridad al vincularse.
Esta guía es informativa. Las coberturas, exclusiones y condiciones exactas dependen de cada aseguradora y están en la póliza y sus anexos.